消保微課堂 消費(fèi)者基本權(quán)利篇
文章作者：系統(tǒng)管理員文章發(fā)布時(shí)間：2023年11月21日
一、金融消費(fèi)者基本權(quán)利
根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號），金融消費(fèi)者主要有8項(xiàng)基本權(quán)利，分別是：財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和信息安全權(quán)。其中：
1.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全。
2.知情權(quán)指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)指金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)益，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
5.依法求償權(quán)指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。
6.受教育權(quán)指金融機(jī)構(gòu)要積極組織或參與金融知識普及活動(dòng)，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實(shí)守信意識。
7.受尊重權(quán)指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)對客戶信息的管理，嚴(yán)格防控金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者信息安全。
二、侵害消費(fèi)者權(quán)益的典型問題
1.誤導(dǎo)銷售：產(chǎn)品銷售時(shí)，未能真實(shí)、準(zhǔn)確、全面說明情況，導(dǎo)致消費(fèi)者基于誤解購買產(chǎn)品。如在理財(cái)銷售過程中，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品預(yù)期收益，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足，引導(dǎo)消費(fèi)者購買超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品；在保險(xiǎn)銷售過程中，混淆保險(xiǎn)同理財(cái)和存款的區(qū)別，夸大保險(xiǎn)保障范圍，隱瞞除外責(zé)任、退保損失等重要信息等。
2.捆綁銷售：銷售產(chǎn)品時(shí)，違背消費(fèi)者意愿搭售商品或附加其他不合理?xiàng)l件。如客戶辦理按揭貸款時(shí)，要求客戶購買基金、保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品，并將是否購買作為貸款發(fā)放或貸款利率優(yōu)惠的前提條件；客戶購買車票、機(jī)票時(shí)，未詢問客戶意愿，默認(rèn)向客戶銷售交通意外保險(xiǎn)等。
3.不當(dāng)催收：逾期催收開展不規(guī)范，使用不正當(dāng)手段開展催收活動(dòng)。如隨意擴(kuò)大催收范圍，采取“爆通訊錄”等方式，向同債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收；通過騷擾、恐嚇、侮辱、誹謗、暴力等侵害消費(fèi)者人格尊嚴(yán)或人身安全的方式進(jìn)行催收等。
4.惜賠拖賠：理賠過程中，設(shè)置不合理門檻，以各種理由拖延或拒絕賠付。如不斷要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠資料，未在法律規(guī)定的理賠時(shí)效內(nèi)做出理賠決定，拖長理賠時(shí)間；對于健康告知有瑕疵的客戶，未區(qū)分“不實(shí)告知”內(nèi)容同理賠案件是否相關(guān)，一刀切地予以拒賠。
5.違規(guī)收費(fèi)：收費(fèi)程序或收費(fèi)項(xiàng)目不合理，違反規(guī)定收取費(fèi)用。如收費(fèi)項(xiàng)目未按照規(guī)定在官方網(wǎng)站或網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公示；個(gè)別網(wǎng)絡(luò)貸款平臺除了貸款利息外，還收取名目繁多的手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，導(dǎo)致綜合借款成本超過３６％的國家法律規(guī)定上限。
6.信息濫用：客戶信息收集、使用、管理不規(guī)范，導(dǎo)致信息被不當(dāng)使用。如通過不合法途徑獲取客戶聯(lián)系方式，在未經(jīng)客戶同意的情況下，通過隨機(jī)撥打等方式向不特定客戶進(jìn)行騷擾營銷；系統(tǒng)管理或員工管理存在漏洞，導(dǎo)致客戶信息泄露等。
7.電信詐騙：犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式開展詐騙活動(dòng)。如冒充公檢法工作人員，以受害人賬戶涉嫌洗錢、詐騙等犯罪活動(dòng)為由，欺騙受害人將資金轉(zhuǎn)入指定賬戶；冒充親朋好友，謊稱發(fā)生交通事故、重大疾病、生活意外等急需用錢的緊急事由，要求借款。
8.非法集資：未經(jīng)法定程序批準(zhǔn)，以高收益為誘餌，向社會(huì)公眾籌集資金。如部分P2P公司違規(guī)設(shè)立資金池，宣傳明顯超過正常水平的投資回報(bào)，并通過編造虛假借款項(xiàng)目等手段挪用資金用于其他投資或揮霍，最終導(dǎo)致大量資金損失。